על כסף וזוגיות
על כסף וזוגיות –
הקונפליקטים והגורמים המשפיעים על היחסים בזוגיות
והכלים להתמודדות יעילה
הלנה מטוטי – M.A
מנטורית לזוגיות וליחסים מבוא
כסף, זוגיות וניהול יחסים ומשפחה אינו רק עניין של חישוב מספרים וחלוקת הוצאות; מדובר בסוגיה עמוקה המשפיעה על היחסים הזוגיים בדרך כזו או אחרת ומושפעת בין היתר מסט הערכים של כל צד, תפיסות עולם ומהדינמיקה הבין-אישית. יש זוגות שנושא הכסף הוא מובן מאליו עבורם ואינו מהווה גורם משפיע על טיב הקשר, מאידך קיימים זוגות שהכסף עבורם הוא מקור לחיבור או למתח שעלול להשפיע על יציבות הקשר ועל אופן ההתמודדות ביחסים. כמו כן בעידן של העשור וחצי האחרון אנחנו עדים יותר ויותר לצורך של זוגות לקיים הסכם ממון טרם הנישואים – מה ששם את נושא הכסף על הפרק בהקשר הזוגי ויש מקום ללמוד את החשיבות לקיום הסכם זה, משמעותו , תרומתו ליחסים והחשוב מכל איך לעשות זאת נכון. כמו כן אסקור במאמר זה את הגורמים לקונפליקטים כלכליים בזוגיות, נבחן את השונות הבין-אישית שמובילה למתחים, ונציג גישות וכלים לניהול פיננסי מיטבי שיכול לסייע לזוגות לתחזק ולחזק את מערכת היחסים הזוגית והמשפחתית. בקרב זוגות רבים מעצם החיבור המצופה מאתנו והתמודדות עם סוגיות ביחסים לא רק עם כסף אלא עם סוגיות רבות ומורכבות (ביניהם : חינוך ילדים, התייחסות לסדר וניקיון, חברים, תחביבים, שפה, משפחתיות ועוד רבים ) . לרוב נמצא שזוגות מתמודדים עם השונות המובנית ביניהם בתוך תהליך הבנייה של מערכת היחסים – שם צפים ועולים בין היתר גם קונפליקטים שונים בעניין הכסף והניהול הפיננסי .
לפני שנעסוק בסוגיות המאתגרות ואלה שמייצרות קשיים והתמודדויות ,
נעמוד על הרקע לשונות :
כל צד מגיע עם רקע משפחתי ותרבותי שונה - יש שגדלים בבית שבו כסף נתפס כסמל לביטחון עשוי לעומת אלו שגדלים בסביבה שבה כסף משמש כמקור להנאה. מכאן הרקע התרבותי משפיע על תפיסת הכסף , ההשקעה ואופן ההתנהלות הכספית. ישנם זוגות שקיים ביניהם פער משמעותי ברמת הידע הפיננסי. אחד שמבין כיצד לנהל תקציב, להשקיע או לחסוך בצורה חכמה עשוי להתקשות לשתף פעולה עם מי שחסר הבנה בכל אלה. ההתנהלות הכלכלית מושפעת לא פחות מהבדלים מובנים באופי ובפסיכולוגיה -
קיימים אנשים שמונעים מפחד כלכלי ותמיד יעדיפו לשמור כסף בצד ל"ימים שחורים", לעומת אחרים המעדיפים ליהנות מהחיים בהווה ולדחות דאגות לעתיד. ואלו גוררים אחריהם את ההתנגשות בין צד שישאף לדוגמה לרכוש בית פרטי או לנהל השקעות לטווח ארוך עלול להתנגש עם בן זוג שחי מ"משכורת למשכורת" בלי שאיפות כלכליות ברורות
היכן אנחנו עלולים לפגוש את הקונפליקטים בנושא כסף ביחסי זוגות?
- פערים בגובה ההכנסה וההון העצמי ובנישואים פערים בתפקידים הכלכליים -
סוגיה שאנחנו עלולים לפגוש אותה כבר בתהליך בניית מערכת היחסים הזוגית . במסגרתו עולים וצפים פערים שמהווים גורם ליצירת תחושות של חוסר שוויון. בן זוג המרוויח פחות עשוי להרגיש תלוי כלכלית או בלתי מוערך, בעוד שהמרוויח יותר עלול לחוש שהוא נושא בעול כבד מדי. - כאשר קיימת התנגשות בין שני הצדדים בין חסכון להוצאות- אחד עשוי להיות "מבזבז" שנהנה מהחיים בלי לתכנן רחוק מדי, בעוד השני רואה חיסכון כעדיפות עליונה. פער שיוצר תחושת חוסר איזון שעלולה להתפרש כחוסר כבוד לצרכים האישיים של האחר.
- חשבונות נפרדים או חשבון משותף – סוגיה משמעותית כאשר קיים חוסר איזון בנושא בין שני בני הזוג. חלק מהזוגות מנהלים חשבון משותף שמכיל את כל ההכנסות וההוצאות, בעוד אחרים מחזיקים חשבונות נפרדים. בהיעדר הסכמה על הדרך הנכונה, סוגיה זו עלולה להפוך למוקד חיכוך ואי הסכמות באופן ניהול הכסף בזוגיות ובוודאי במשפחה.
- חובות, מחויבויות והשפעתן על הזוגיות
מחקרים מראים כי ניהול חובות, במיוחד אם מדובר בחובות גדולים כמו משכנתאות או הלוואות אישיות, או מחויבות כספית לגרושה , לילדים בפרק הקודם או להורים ואחים הם גורמים המובילים ללחץ בזוגיות. בן זוג שמסתיר חובות וכשחסרה הסכמה ושקיפות מלאה עשויים אלה לפגוע באמון ובתשתית הקשר. - ניהול תקציב וגמישות מול נוקשות
כל אחד מנהל תקציב לפי סגנונו ותפיסתו את הכסף. יש זוגות שהנושא מופקד בידי אחד ואין קונפליקטים על רקע מה שתיארתי לעיל- הכל זורם. ויש זוגות ששני בני הזוג מנהלים חשבון משותף בזרימה ובשקיפות לעומת בני זוג שמתקשים לנהל תקציב או להסתגל למצבים כלכליים משתנים – אלה עשויים להרגיש כי אינם פועלים יחד כצוות, מה שמוביל לתסכול, לרעשים בתוך היחסים ולטינה מתמשכת.
במציאות של שפע והישאבותנו לעולם החומר כבסיס של ביטחון או יציבות ביחסים ישנן השלכות מרחיקות לכת של הכסף על היחסים עד להגעה של יחסים רעילים, מרוחקים, עליונות של צד אחד על האחר ובריונות ועד לגירושים . לדאבוננו , כסף הוא גורם מרכזי שמשפיע על יחסי זוגיות, והוא מופיע כאחת הסיבות המובילות לגירושים:
- סקרים מראים כי 30%-35% מהגירושים נובעים ממחלוקות כלכליות.
- זוגות שמתווכחים על כסף באופן קבוע (לפחות פעם בשבוע) נמצאים בסיכון כפול להתגרש לעומת אלו שמתווכחים על נושאים אחרים.
- כאשר אחד מבני הזוג מרגיש "שקוף" בהחלטות כלכליות או שאין לו שליטה על הנעשה, תחושת האי-שוויון מגבירה את הפערים הרגשיים ומובילה לכאב ולהתרחקות.
הנטייה של האדם במערכת זוגית כשיש לפנינו קונפליקט שמאיים על הערך המוביל שלנו זה לנסות לכפות או לשנות את האחר . גישה זו אינה הוכחה כמוצלחת. להיפך היא האויב הגדול ביותר בזוגיות.
החכמה בניהול פיננסי זוגי היא לא לנסות לשנות את האחר, אלא ליצור מנגנון שמכבד את השונות, תוך מציאת פתרונות משותפים:
- תקשורת פתוחה ומתמשכת
שיחות על כסף אינן צריכות להתקיים רק במצבי משבר. קיום דיאלוג קבוע מאפשר לשתף בחששות, לתאם ציפיות ולבנות אמון.ובנוגע לזוגות לפני תהליך התחייבות- שיח זה מגולם במסגרת הסכם הממון שמשלב בתוכו הבנות על היחס לכסף במערכת הזוגית. ויש לכך ערך רב. - בניית תוכנית כלכלית משותפת
יצירת תוכנית שכוללת תקציב חודשי, חיסכון לטווח ארוך, וסדרי עדיפויות יכולה להפחית מתחים. תוכנית זו צריכה להיות גמישה ולהשתנות בהתאם לצרכים. - שילוב בין עצמאות לשיתוף
מודל מומלץ הוא קיומם של חשבונות נפרדים לצרכים אישיים לצד חשבון משותף לניהול הוצאות משותפות, כמו דיור, מזון וחינוך. ובחלק זה לשים דגש לא ליפול להסתרות והימנעות משיתוף. - תיעדוף פתרון קונפליקטים
כאשר עולים חילוקי דעות, חשוב לנהל אותם בצורה בונה. אפשר להיעזר במגשרים, יועצים פיננסיים או אפילו אנשי מקצוע לזוגיות כדי לקבל זווית אובייקטיבית. - חינוך פיננסי
זוגות רבים יכולים להפיק תועלת מלימוד כלים פיננסיים בסיסיים, כמו השקעה נכונה, ניהול תקציב או הבנת שוק ההון.
איך להתכונן לפני כניסה לזוגיות מבחינה כלכלית?
ואיך להתנהל נכון ביחסים?כדי למנוע בעיות כלכליות בעתיד, מומלץ לשים לב לנקודות הבאות לפני מחויבות:
- בירור ערכים ותפיסות עולם כלכליות: יש לשאול שאלות כמו "מה משמעות הכסף עבורך?" ו"מה היעדים הכלכליים שלך?". לזהות את האיומים ואת הפערים עליהם לתת את הדעת ולהגיע להסכמות.
- *בחינת המצב הכלכלי הנוכחי: יש לשתף את בן הזוג בסטטוס הפיננסי, כולל חובות או נכסי ולשקול קיום הסכם ממון.
- תיאום ציפיות: חשוב להבהיר ציפיות לגבי הוצאות משותפות, חיסכון, השקעות ומטרות לטווח ארוך. בתוך זה לתת מקום להגדרת תפקידים ואחריות מובדלת ומשותפת של כל בן זוג על הנושאים שמחייבים אתכם בניהול הפיננסי.
- שקיפות מלאה: שיתוף במידע כלכלי יוצר אמון ומחזק את הקשר.לרבות וכולל הנתונים שיש הסכמה עליהם במסגרת הסכם הממון .
- הדדיות: אף על פי שלרוב יהיו פערים בהכנסות או באחריות הכלכלית, יש לוודא שכל צד מרגיש שהוא תורם ומוערך.
- הצבת יעדים משותפים: מטרות כמו רכישת נכס, חיסכון לחופשה או בניית קרן חירום מאחדות את בני הזוג סביב מטרה משותפת.
- ניטור קבוע: בדיקה מחודשת של התקציב והיעדים אחת לכמה חודשים כדי לוודא שהכול מתנהל לפי התוכנית. אין בעיה שרק צד אחד ינהל את הנתונים , הבקרה והמעקב. חשוב לשים דגש על שיתוף והתייעצות , תוך הנחה שהזוג בונה יעדים משותפים ואין מנהל ומנוהל .
סיכום ניהול פיננסי בזוגיות הוא לא רק צורך טכני, אלא מרכיב רגשי ומהותי בקשר. קונפליקטים על רקע כלכלי אינם בהכרח סוף פסוק; הם הזדמנות לשיפור תקשורת, חיזוק השותפות והעצמת האמון. באמצעות כלים מתאימים, השקעת זמן בדיאלוג והבנת הצרכים והפחדים של כל צד, ניתן לבנות זוגיות יציבה שמבוססת לא רק על אהבה, אלא גם על שותפות כלכלית בריאה.
עפ"י מודל הטנגו באמצעותו אני מלווה זוגות במשבר , ניכר שזוגות רבים מתמודדים עם אתגרים בניהול הכלכלי ולעיתים עושים טעויות שמובילות למתח, לחוסר שקיפות ולבעיות ביחסים.שאין כמעט זוג פטור מליפול לפחות על אחת מהקטגוריות של זוגות תועים בדרכם בהקשר הכלכלי. ממליצה בחום להקדיש זמן לקרוא ולזהות את מקור הקושי ולבחור בשינוי שהם זקוקים לו יחד. אחת הדוגמאות הרווחות בגירושים או במשבר יחסים זו העובדה שהגבר ניהל , עבד , הרוויח והאשה גידלה ילדים והיתה "שקופה" – תפקידים שמשפיעים ומגדילים את חוסר השוויון והכאב ביחסים.
במאמר הבא אעסוק בתפקידי האשה והגבר בנושאים הכלכליים ובניהול המשפחה בעידן המודרני ומהן המלצותיי. כבר כאן אניח שבעידן המודרני ההשפעות החברתיות והכלכליות חדרו את תפקוד המשפחה וזה ניכר ביחסים בזוגיות .